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现代信息与互联网技术的进步，特别是云计算、移动互联网、大数据、搜索引擎、社交网络的发展，深刻地变革、颠覆了许多传统行业，金融业也不例外。近日，北京中科金财科技股份有限公司与社会科学文献出版社在北京共同发布《金融科技蓝皮书：中国金融科技发展报告（2018）》（以下简称“蓝皮书”）指出，近年来，金融业成为继商业分销、传媒之后受互联网影响最为深远的领域，许多基于互联网的金融服务模式应运而生并对传统金融业产生了深刻的影响和巨大的冲击，“金融科技”逐渐成为社会各界关注的焦点。

一、我国金融科技市场监管面临新挑战

蓝皮书指出，2017年可谓互联网金融强监管年，也是行业告别前监管时代和野蛮生长的一年，党的十九大提出，要“加快建设创新型国家”，同时必须“守住不发生系统性金融风险底线”，2018年的《政府工作报告》对防控经济金融风险提出了明确要求，“要标本兼治，有效消除风险隐患”。随着金融平台体量的增大和不断规范，互联网金融行业对于促进整个中国金融体制的发展和推动利率市场化将发挥更加积极的作用，国内金融市场已经迈入“规范与发展并重、安全与创新并举”的新时代。

专家认为，当前，科技驱动的金融创新所内含的技术风险、操作风险，甚至诱发系统性风险之可能，迫使监管者必须予以有力回应。然而，由于存在监管技术匮乏、监管法律滞后和监管理念守旧等问题，以审慎监管、功能监管、行为监管等为核心构建的传统监管体系和法规无法有效应对去中介、去中心化的金融交易现状。

蓝皮书建议，有关方面应在审慎监管、行为监管等传统金融监管维度之外增之以科技维度，形成双维监管体系，从而更好应对金融科技内含风险。其中，科技维度监管要依靠大数据、云计算、人工智能、区块链等技术构建科技驱动型监管体系。其以数据驱动监管为核心，构筑起以分布式的平等监管、智能化的实时监管、试点性的监管沙盒为核心的金融监管体系，突破传统金融监管的固有困局，创新监管方式，保护金融消费者，维护金融稳定。

二、金融业发展遇瓶颈：流量与场景是痛点

蓝皮书指出，目前国内金融行业正面临高增长难以持续、结构性问题日益凸显、过度金融化现端倪等问题，这是阻挡金融行业高质量持续发展的瓶颈。金融企业要解决这些问题，一言以蔽之，既需要落实普惠金融，又要提高金融服务的质量；隐藏在其背后的则是流量与场景的痛点。

互联网与移动互联网技术日趋成熟，以大数据、云计算、区块链、人工智能为代表的新兴技术掀起热潮，金融服务将从主要依托线下服务逐步向线上线下并驾齐驱的模式转变；线上业务无法独立于流量开展，而在互联网时代，流量即用户。传统的金融机构过去较多依靠线下网点提供服务，近几年才逐渐以互联网为渠道开展业务，许多业务的互联网化程度并不高，获得流量对于这些传统的金融机构而言是一大痛点。

对于传统的金融行业也并无“场景”之说，随着互联网的逐渐成熟以及互联网金融爆发之后，场景金融的概念才渐渐进入人们的视线。场景金融将金融服务嵌入已有的场景服务中以促进经济活动快速高效完成，例如：将保险嵌入旅游场景中，将贷款嵌入网购活动中，等等。但是与流量一样，场景也是传统金融机构谋发展的一个痛点。

三、互联网支付创新不断加速发展

互联网支付是互联网金融重要的领域，也是发展相对成熟的领域，其中移动支付已经被列为“中国新四大发明”之一，其规模全球领先。

蓝皮书显示，2017年，我国互联网支付行业继续快速增长，这取决于两个方面的因素：一方面，互联网支付的安全性和便捷性不断提高，因此互联网支付的客户黏性也在不断提高;另一方面，互联网支付方式不断创新以及应用领域不断拓展，使互联网支付的交易规模不断扩大。

展望2018年，蓝皮书认为，借助技术手段提升用户体验与保障支付安全是支付行业的必然出路，随着监管层加强对第三方支付领域的监管和防风险力度，行业将面临进一步整合。官方同时还将继续加大对支付牌照的注销力度，不断规范第三方支付市场。

互联网支付：当下，我国电子商务环境不断优化，支付场景不断丰富，金融创新持续活跃，这些都使网上支付业务取得快速发展，因此第三方支付机构开展的互联网支付业务也取得了较快发展。

移动支付：2017年第三季度中国第三方移动支付交易规模达到31.6万亿元，环比增长16.6%，增速较上季度稍有放缓。

技术升级：移动支付方面，互联网支付机构利用近场通信技术(如NFC.2.4G等)以及远程网络技术(如4G网络、短信等)，实现信息交互，并完成支付行为。移动支付方式之所以领先于传统支付方式，最大得力于智能手机的普及，它在移动端打通线上线下，与各个行业无缝结合，打破了传统支付方式在空间及时间上的局限性，实现了快捷支付。典型的案例有区块链技术、虚拟现实技术、金融科技、人工智能技术、全息技术、生物识别技术、支付标记化等。

互联网创新概念：2017年，可谓“人工智能应用元年”，互联网移动支付创新概念层出不穷，移动支付成为互联网支付的新热点，未来构建创新概念将成为移动支付的重心。如刷脸支付、无感支付、黑科技、共享单车、无人零售、无人驾驶、共享充电、京东闪付、供应链金融等新概念应运而生，随着大数据和云计算的运用，互联网将推动医疗、教育、农业、旅游、传媒和交运等诸多行业向O2O创新发展。